예금금리와 대출금리는 왜 다를까 - 돈 공부 노트 004

돈 공부 노트 004

예금금리와 대출금리는 왜 다를까 - 돈 공부 노트 004

은행에 돈을 맡기면 이자를 받고, 은행에서 돈을 빌리면 이자를 냅니다. 그런데 왜 같은 은행인데 두 금리는 서로 다를까요? 이번에는 그 차이 뒤에 있는 은행의 역할과 구조를 공부해봤습니다.

지난 돈 공부 노트 001에서는 금리를 돈의 가격으로 이해해봤어요. 002에서는 환율을, 003에서는 물가를 공부했습니다.

이번에는 다시 금리로 돌아왔어요. 그런데 조금 다른 질문입니다.

은행에 돈을 맡기면 이자를 받습니다. 반대로 은행에서 돈을 빌리면 이자를 내야 하고요. 그런데 왜 같은 은행인데 예금금리와 대출금리는 서로 다를까요?

만원의 행복에서 앱테크로 모은 10,000원을 신한은행 계좌로 받고, 다시 토스증권으로 옮겼던 경험이 떠올랐습니다.

그때는 돈이 계좌에서 계좌로 이동하는 것만 생각했어요. 그런데 은행에 돈을 계속 맡겨둔다면 상품과 조건에 따라 이자가 붙을 수도 있습니다.

같은 돈을 다루는 은행인데, 왜 맡길 때와 빌릴 때의 가격이 다른 걸까?

이번에는 그 구조를 이해해보려고요.

돈 공부 노트 네 번째 기록

예금금리와 대출금리의 차이를 단순히 은행이 남기는 돈으로만 생각하지 않고, 자금을 중개하고 위험을 관리하는 은행의 역할에서 살펴보려고 합니다.

※ 대표 이미지는 금융 공부 분위기를 표현한 연출 이미지이며, 실제 은행의 금리 공시 화면이 아닙니다.

은행에 맡긴 돈은 어디로 갈까

처음에는 은행에 예금하면 그 돈이 제 계좌 안에 그대로 보관되어 있다고 생각했습니다. 하지만 은행은 돈을 보관하는 역할만 하는 곳이 아니었습니다.

은행은 예금 등으로 자금을 조달하고, 돈이 필요한 가계와 기업에 대출을 제공하는 금융중개기관입니다.

한국은행 경제교육 자료에서도 은행과 같은 금융중개기관을 통해 자금 공급자와 자금 수요자가 연결되는 구조를 설명합니다.

예금자는 은행에 돈을 맡기고 이자를 받습니다. 대출자는 은행에서 돈을 빌리고 이자를 냅니다.

여기서 중요한 점은 은행이 예금자로부터 받은 돈을 단순히 특정 대출자에게 그대로 전달하는 것은 아니라는 것입니다.

은행은 여러 예금과 다른 조달 수단, 대출, 보유 자산을 함께 관리합니다.

이렇게 보니 은행은 돈을 보관하는 곳이면서 동시에 돈의 흐름을 관리하는 곳이었습니다.

독타의 한 줄 이해

은행은 돈을 넣어두는 장소이기도 하지만, 더 넓게 보면 자금이 필요한 곳으로 흐르도록 연결하고 관리하는 금융기관이었어요.

예금금리와 대출금리는 무엇이 다를까

예금금리는 은행에 돈을 맡긴 사람이 받는 이자의 비율입니다. 대출금리는 은행에서 돈을 빌린 사람이 부담하는 이자의 비율이고요.

한국은행 경제교육 자료에서는 금리가 돈의 수요와 공급, 금융시장 여건 등에 영향을 받아 결정된다고 설명합니다.

그런데 은행은 왜 일반적으로 대출금리를 예금금리보다 높게 정할까요?

은행이 자금을 조달하는 데 비용이 들고, 대출을 관리하는 과정에서도 여러 비용과 위험이 발생하기 때문입니다.

예를 들어 예금금리가 연 3%, 대출금리가 연 5%라고 가정해볼게요.

구분	가정 금리	100만 원 기준 1년 이자
예금	연 3%	30,000원
대출	연 5%	50,000원
차이	2%포인트	20,000원

※ 실제 은행 금리가 아닌 설명용 가정입니다. 같은 원금과 1년을 적용한 단순 계산으로, 세금·수수료·상환 방식과 복리 효과는 제외했습니다.

처음에는 이 표를 보고 은행이 20,000원을 버는 것처럼 느껴졌어요.

하지만 조금 더 공부해보니 그렇게 단순하게 볼 수는 없었습니다.

은행은 왜 금리 차이가 필요할까

은행이 대출을 제공할 때는 돈을 빌려주는 것으로 끝나지 않습니다.

자금을 조달하는 비용이 있어요

예금자에게 지급하는 이자뿐 아니라 다른 금융기관이나 시장에서 자금을 조달할 때 발생하는 비용도 고려해야 합니다.

돈을 돌려받지 못할 위험도 있어요

대출을 받은 사람이 약속한 날짜에 돈을 갚지 못할 위험이 있습니다. 이를 신용위험이라고 합니다.

은행을 운영하는 비용도 필요해요

은행은 대출 심사를 하고, 계좌와 전산시스템을 운영하고, 고객의 거래를 관리합니다. 이런 과정에도 비용이 필요합니다.

돈이 필요한 시점도 관리해야 해요

예금과 대출의 기간이 서로 다를 수 있다는 점도 생각해야 합니다.

예금은 비교적 짧은 기간에 만기가 돌아오는데 대출은 몇 년씩 이어질 수도 있습니다. 은행은 돈이 필요한 시점에 지급할 수 있도록 유동성도 관리해야 합니다.

그러니까 대출금리에는 단순히 예금 이자보다 높은 금액을 받으려는 목적만이 아니라 자금 조달 비용, 대출 위험, 운영비용, 시장 여건 등 여러 요소가 반영되는 구조가 있었습니다.

지난 경제 관찰일지 002에서 편의점 커피 1,500원이 매일 반복되면 45,000원이 된다고 썼는데, 은행도 비슷하게 작은 비용과 위험이 여러 거래에서 모이면 큰 숫자가 되는 구조였어요.

예대금리차는 모두 은행의 이익일까

여기서 새롭게 알게 된 말이 있습니다. 바로 예대금리차입니다.

예대금리차는 일정한 기준으로 산출한 대출금리와 예금금리의 차이를 말합니다.

앞에서 예금금리 3%, 대출금리 5%로 가정했다면 단순한 금리 차이는 2%포인트입니다.

하지만 예대금리차가 2%포인트라고 해서 은행이 그만큼을 순이익으로 남긴다는 뜻은 아닙니다.

은행에는 조달비용뿐 아니라 인건비, 전산비용, 대출 부실에 대비하는 비용 등이 발생합니다. 대출과 예금의 잔액도 같지 않습니다.

또 실제 공시되는 예대금리차는 어떤 대출과 예금을 비교하는지, 신규 취급 금리를 보는지 잔액 기준을 보는지에 따라 차이가 있습니다.

이번 공부에서 가장 중요했던 부분

예대금리차는 은행의 금리 구조를 이해하는 지표 중 하나이지만, 은행의 실제 순이익을 그대로 보여주는 숫자는 아닙니다.

이 부분이 이번 004편에서 가장 중요하게 배운 점이었어요.

기준금리가 바뀌면 두 금리도 똑같이 움직일까

지난 001편에서 기준금리를 공부했을 때는 한국은행이 정하는 금리라는 점에 집중했어요.

그런데 이번에는 기준금리가 은행의 예금금리와 대출금리에 어떻게 연결되는지도 궁금해졌습니다.

한국은행 경제교육 자료에 따르면 기준금리의 변화는 금융시장 금리와 은행의 예금·대출 금리에 영향을 줄 수 있습니다.

다만 모든 금리가 같은 날, 같은 폭으로 움직이는 것은 아닙니다.

예금상품의 만기와 경쟁 상황, 대출의 고정금리·변동금리 여부, 자금 조달 여건 등이 서로 다르기 때문입니다.

기준금리가 0.25%포인트 변했다고 해서 내가 가입한 예금이나 대출의 금리도 반드시 0.25%포인트 변하는 것은 아니라는 뜻입니다.

004에서 정리한 것

돈 공부 노트 004 핵심 정리

• 예금금리 — 은행에 돈을 맡길 때 받는 이자의 비율
• 대출금리 — 은행에서 돈을 빌릴 때 부담하는 이자의 비율
• 금융중개 — 은행이 자금 공급과 수요를 연결하고 관리하는 역할
• 예대금리차 — 일정 기준의 대출금리와 예금금리 사이의 차이. 순이익과는 다름
• 금리 차이의 배경 — 자금 조달 비용, 신용위험, 운영비용, 시장 여건 등의 반영

만 원을 맡기는 입장에서 다시 생각해봤어요

만원의 행복에서는 10,000원을 모으는 데 관심이 많았습니다. 그 돈을 어디에 두고, 계좌에는 어떻게 표시되는지 살펴봤어요.

그런데 오늘은 조금 다른 생각이 들었습니다.

제 입장에서 은행은 돈을 넣고 찾는 곳이지만, 은행 전체에서 보면 수많은 사람의 예금과 대출을 관리하는 금융기관이었습니다.

제가 받는 예금이자는 은행 입장에서는 자금을 조달하는 비용이 될 수 있고, 누군가 내는 대출이자는 은행의 이자수익이 될 수 있습니다.

처음에는 은행이 금리를 다르게 정하는 이유를 단순히 이익 때문이라고 생각했지만, 공부해보니 그 사이에는 여러 위험과 비용을 관리하는 구조가 있었습니다.

이번 공부에서 남은 질문

이번 공부에서 남은 질문은 이런 것들입니다.

앞으로 살펴보고 싶은 질문

• 실제 은행의 예금금리와 대출금리 차이는 얼마나 날까?
• 같은 은행에서도 사람마다 대출금리가 다른 이유는 무엇일까?
• 예대금리차는 어디에서 확인할 수 있을까?
• 기준금리가 내려갈 때 예금금리와 대출금리는 어느 쪽이 먼저 움직일까?

그리고 가장 작지만 직접 계산해볼 수 있는 질문도 남았습니다.

만 원을 1년 동안 맡겼을 때 금리가 1%포인트 달라지면 이자는 얼마나 차이 날까?

간단한 계산

10,000원 × 1% = 100원

1년 단리, 세전, 동일 원금 기준의 가정 계산

커피 한 잔보다 작은 차이인데, 이 작은 차이가 많은 거래에 적용된다면 은행 전체에서는 큰 숫자가 될 수도 있겠죠.

마무리

처음에는 예금금리와 대출금리의 차이를 은행이 남기는 이익 정도로만 생각했습니다.

그런데 공부해보니 은행은 자금을 조달하고, 대출을 심사하고, 여러 위험과 비용을 관리하는 금융기관이었습니다.

그래서 예금금리와 대출금리의 차이를 볼 때는 단순히 숫자를 빼는 것만으로는 전체 구조를 이해하기 어렵겠다는 생각이 들었습니다.

이번 글의 핵심은 단순합니다.

예금금리와 대출금리가 다른 이유는 은행이 돈을 중개하는 과정에서 자금 조달 비용과 위험, 운영비용 등을 함께 관리하기 때문입니다. 그리고 그 금리 차이가 그대로 은행의 순이익이 되는 것은 아닙니다.

References

공식 참고 자료

1. 한국은행 경제교육, 「퀴즈로 보는 경제강의 1편: 예금/대출 금리는 어떻게 결정되나요?」 (2022.08.30) 공식 자료 보기
2. 한국은행 경제교육, 「퀴즈로 보는 경제강의 2편: 기준금리와 예금/대출 금리 사이의 관계는?」 (2022.09.06) 공식 자료 보기
3. 한국은행, 「한국은행 기준금리」 공식 자료 보기

※ 본문의 금리와 이자 계산은 개념 설명을 위한 가정이며, 실제 금융기관의 금리 공시값이 아닙니다.

에디터 노트

이번 글에서는 금리의 정의보다 은행이 예금과 대출을 관리하는 구조에 집중했습니다. 특히 예대금리차와 순이익을 구분하고, 가정 계산과 실제 금리 자료를 혼동하지 않도록 했습니다.

※ 본 글은 특정 금융상품이나 은행을 권유하거나 비판하는 글이 아닙니다. 한국은행 경제교육 자료 등을 참고해 예금금리와 대출금리의 차이를 개인적으로 이해해본 돈 공부 노트입니다. 실제 금리와 계산 방식은 상품, 조건, 시점에 따라 다를 수 있습니다.